LHV — это банк, основанный на эстонском капитале, который помогает квартирным товариществам найти подходящий способ инвестирования в здание, чтобы улучшить условия жизни, а растущие расходы не стали обременительными для жителей.

Рано или поздно каждый дом нуждается в ремонте — на протяжении десятилетий конструкции, крыша и стены дома менялись под влиянием погоды, что, в свою очередь, снижает энергоэффективность и рыночную стоимость здания.

Более энергоэффективное строительство

По словам Кристи Лийви, менеджера по бизнес-кредитам LHV, кредитный клиент — это кооператив, который хочет внести свой вклад в содержание и содержание своего дома и его окрестностей.

«В LHV Pank мы взяли на себя обязательство предоставлять жилищным товариществам кредиты независимо от их местонахождения, поэтому у нас нет регионов, которые были бы полностью исключены», — сказал он.

Но здесь есть и загвоздка: «Надо признать, что, несмотря на это, мы не можем кредитовать практически все кооперативы. Однако нам необходимо критически оценить, например, возможности развития региона, а также перемещение населения в этом районе: есть ли пустующие квартиры, какие рабочие места, окружающая инфраструктура и т. д.»

Честность здесь превыше всего. Важно, что, несмотря на желание помочь, неразумно возлагать надежды на квартирные товарищества, которые знают, что их положение нельзя похвалить. Это не критика, а реальность, с которой необходимо бороться. В такой ситуации кооперативу придется немного поработать над зданием в собственном центре, чтобы в будущем можно было получить кредит. «Есть области, в которых нам не хватает знаний, и мы не можем предоставлять кредиты в этих областях. Но здесь на помощь приходит государственная поддержка в виде прямых займов EIS, которую мы, безусловно, рекомендуем рассмотреть», — подчеркнул Лийв.

‍

‍
LHV предлагает жилищному товариществу кредит на все работы, связанные с кооперативом, от проектов по энергоэффективности, ремонтных и строительных работ до строительства парковок, навесов для деревьев и заборов. Кредит также позволяет оплатить проект реконструкции и другие расходы, связанные с работами. Минимальная сумма кредита составляет 20 000 евро, максимальная уже зависит от платежеспособности кооператива.

Все квартирные товарищества, независимо от их состояния, могут обратиться в LHV с просьбой отремонтировать устаревшие здания, а также здания, которые хотят повысить энергоэффективность или начать вырабатывать собственную энергию с помощью солнечных батарей. При общении с агентами по недвижимости выясняется, что жителям также нужны зарядные станции для электромобилей и зеленые зоны отдыха рядом с домами. Если в собственности есть место для этого, то для этого также можно воспользоваться кредитом квартирного товарищества.

Обычно в многоквартирных домах требуется довольно большая и дорогостоящая работа, а это значит, что у кооператива недостаточно собственных средств для немедленного выполнения всех необходимых работ, а владельцы квартир, возможно, не смогут сразу внести необходимую сумму вместе. Кредит квартирного товарищества предназначен для обустройства общественных зон кооператива, а также для ремонта, обслуживания и ремонта домового дома. Взятие кредита позволяет навести порядок в доме за один строительный процесс. Однако аккуратный дом обеспечивает жильцам лучшие условия жизни и повышает стоимость недвижимости.

‍

Банк является партнером

Есть квартирные товарищества или управляющие кооперативами, которые не знают, как начать процесс ремонта, но здесь могут помочь различные управляющие недвижимостью, работающие в Эстонии, или технические консультанты EIS. Они могут помочь в планировании и предварительной работе, а также в составлении бюджета. Банк может помочь на этапе планирования работ, рассчитав сумму кредита, необходимую для многоквартирных товариществ — можно ли взять кредит и на какой срок? Каков будет ежемесячный платеж и ежемесячный платеж за будущий квадратный метр квартиры? Целесообразно ли брать кредит на 20 или 30 лет? Какова максимальная сумма кредита для кооператива? Это важные вопросы, на которые нужно ответить. Это помогает и банку, и квартирному товариществу, потому что 30 лет — это долгий срок, за который многое может произойти, и о любой стабильности и предсказуемости важно знать заранее.

«Роль LHV заключается в том, чтобы быть постоянным партнером в процессе получения кредита кооперативу, задавать вопросы, обсуждать возможности и полагаться на них, если вы не уверены, какими должны быть следующие шаги. Мы помогаем каждому квартирному товариществу в процессе подачи заявки на получение кредита и выплат, консультируя представителей кооператива на протяжении всего процесса», — пообещала Кристи Лийв.

При получении кредита основная цель квартирного товарищества заключается не в повышении стоимости дома, поэтому банк не рассчитывает стоимость дома ни до, ни после ремонтных работ. Это второстепенно. Основная цель заключается в достижении максимально возможной экономии энергии в результате реконструкции по сравнению с текущим потреблением энергии. Например, в связи с проведением капитальных ремонтных работ весьма вероятно, что стоимость каждой квартиры в сделке купли-продажи будет выше, чем без ремонтных работ. Это говорит о том, что если вы внесете свой вклад в один аспект, то получите преимущества и в других аспектах.

Желаемая сумма кредита формируется в зависимости от того, какие работы хочет выполнить кооператив. Когда желаемый список работ согласован, самое время обратиться в банк, чтобы узнать максимальную сумму кредита для кооператива (например, на полную реконструкцию) и получить предложения от строителей. Как только эти две работы станут известны, вы сможете приступить к выяснению того, находится ли желаемая работа в пределах досягаемости кооператива и можно ли получить кредит на выполнение всех работ.
В отличие от конкурентов, LHV Bank не предполагает наличие кооперативного самофинансирования при получении кредита.

Обычно большие или малые резервы уже накоплены кооперативом, и в этом случае рекомендуется первоначально оставить эти средства в резерве для финансирования возможных дополнительных или непредвиденных расходов из этих фондов. LHV Pank знает, что непредвиденные расходы всегда возникают, особенно в старых домах, но несчастные случаи не исключены даже в новостройках.

‍

Изменение стоимости здания 

Но как кредит на ремонт может повысить стоимость здания? Вот примерный расчет желания получить кредит. Важно знать, что каждому кооперативу, безусловно, предлагается персональный кредит, а стандартного проекта или предложения не существует.

- Количество квартир: 20

- площадь под ремонтный фонд: 1113,2 м2

- количество должников свыше 30 дней: до 10%, предположительно отсутствуют

- существующие кредитные обязательства: нет

- экономия энергии не менее 30% или достижимая с помощью энергетической маркировки B

На основе первоначальной информации могут быть предложены следующие первоначальные условия кредита:

Сумма кредита: до 450 000 евро

Проценты по кредиту: 1,29% +евробор за 6 месяцев (в настоящее время евробор составляет 2,10%)

Срок кредита: 20 лет

Контрактная плата: 1500 евро

Ежемесячный платеж: ~2584,45 евро; если Euribor должен вырасти еще на 2%, то ~3067,60 евро

Самофинансирование: не требуется

Период выплат: 12 месяцев

Гарантия: залог права требования к членам кооператива

Минимальный необходимый платеж в ремонтный фонд составляет 2,67 евро/м2 (включая 15% резерва), ежемесячный платеж в фонд ремонта средней квартиры составит ~ 149 евро.

Сумма кредита: до 600 000 евро

Проценты по кредиту: 1,29% +евробор за 6 месяцев (в настоящее время евробор составляет 2,10%)

Срок кредита: 30 лет

Контрактная плата: 1980 евро

Ежемесячный платеж: ~2657,56 евро; если Euribor должен вырасти еще на 2%, то ~3365,44 евро

Самофинансирование: не требуется

Период выплат: 12 месяцев

Гарантия: залог права требования к членам кооператива

Минимальный необходимый платеж в ремонтный фонд составляет 2,75 евро/м2 (включая 15% резерва), ежемесячный платеж в фонд ремонта средней квартиры составит ~152 евро.

Новый красивый дом

У LHV есть много примеров, когда полученный от них кредит изменил атмосферу и эстетику дома. Перемены не всегда можно объяснить деньгами, потому что изменения могут быть субъективными для населения. Кому нравится новый облик дома, кому выгодно сарай для деревьев, кому больше — гараж, для кого важны парковочные места для электромобилей и т. д.

Одним из примеров полезности кредита на ремонт является Pikk 14 в Вильянди. Вот описание самого квартирного товарищества:«Благодаря LHV мы смогли прекрасно начать реставрацию дома в Старом городе Вильянди, которому 200 лет и который имеет особую историю. Все остальные банки сказали нам НЕТ, потому что наш кооператив слишком мал. Это связано с тем, что здесь не так много таких старых таунхаусов, а из сада открывается вид на замковые холмы.

На деньги займа мы взялись за ремонт фасада и фундамента. При этом необходимо было учитывать, что мы находимся в строгом заповеднике, и работы стоят несколько дороже, чем в других местах.

Все эти окна, а также входная дверь, на которые видны только фотографии, сделанные до ремонта, точно такие же, как и новые. Только что они отреставрированы. Каркас дома был поднят, потому что он затонул. Окна и двери имеют прямую облицовку. Фундамент засыпан и аккуратно оштукатурен сверху. Мы также отремонтировали водопровод, входящий в дом, и канализацию, которая, наряду с просадкой грунта дома, искусно вырвалась из-под мощеной улицы.

Сверху снова вся старая фасадная доска, которую можно было очистить от десятилетий слоев краски и покрыть свежей. Мы посчитали это очень важным. Часть фасадной доски, которая оказалась слишком прогнившей, была заменена аналогичным профилем. Вся российская водосточная труба была выброшена и заменена приличной цинковой ткачихой ручной работы. Кроме того, все карнизы, доски и нашивки карнизов теперь в том виде, в каком они должны быть. А вошедший на фасад дома легковоспламеняющийся электрический кабель, а также несколько счетчиков электроэнергии и предохранителей разных времен тоже были выброшены в мусорное ведро к радости жильцов дома. Теперь в дом подводится новое и безопасное электрическое соединение».

‍

Кристи Лийв заявила, что они хотят улучшить качество жизни всех жителей многоквартирных домов, взявших у них кредиты, а также стоимость дома и квартиры. «Но, к сожалению, это нельзя утверждать столь категорично, потому что в домах всегда есть люди, которые не удовлетворены ремонтными работами и не поддерживают их. Остается надежда, что, увидев конечный результат, им также будет легче и приятнее продолжать жить в этом доме», — сказал он. Ничего не поделаешь. Всегда есть люди, которые предпочитают жить в своем собственном пузыре и сразу не хотят, чтобы вокруг них что-то менялось. Однако изменения необходимы даже для борьбы с растущими расходами, и тогда хорошо, когда в доме есть все необходимое, чтобы затраты не стали высокими.

‍

Важность предварительной работы

Точно так же, как банк не всегда может выдать кредит практически всем желающим, квартирное товарищество также должно тщательно подумать о том, возможно ли вообще получить кредит. Кристи Лийв сказала, что квартирному товариществу необходимо обдумать множество обстоятельств. Одними из наиболее важных являются правильное управление кооперативом (экономические планы, бухгалтерский учет и т. д.) и правильность уплаты ежемесячных платежей членами кооператива. Если несколько квартир в доме уже с трудом оплачивают свои ежемесячные расходы до получения кредита, то надеяться на то, что после получения кредита станет легче, мало. Это лишь добавляет еще одно обязательство и ложится на жильцов еще большее бремя платежей. Кроме того, важно также понимать, что обязательство будет принято надолго и будет касаться квартиры, а не владельца. То есть, если возникнет желание продать квартиру, то каждый новый владелец квартиры продолжит погашать кредит. Обязательство по погашению кредита при продаже квартиры заканчивается на предыдущем собственнике.

«Чтобы быть уверенными в готовности членов кооператива погасить кредит, мы можем рекомендовать кооперативу собрать необходимый более высокий ремонтный фонд за 2-3 месяца до получения кредита. Затем полезно убедиться, что платежи все еще в пределах досягаемости и каков риск того, что в случае неудачи кредит останется невыплаченным. Накопленные средства могут быть использованы по усмотрению кооператива на благо дома».

‍

«Предоставляя кредит, мы рассчитываем минимальный необходимый платеж кооперативу в ремонтный фонд за квадратный метр, который уже составляет 15% резерва, который затем можно использовать для покрытия возможного увеличения Euribor или некоторых краткосрочных долгов. Его также можно использовать для финансирования непредвиденных ремонтных работ. Это также одна из основных мер по снижению рисков — накопление резерва на случай непредвиденных обстоятельств», — отметил Лийв.

‍

Главная» Банк

LHV можно было бы предпочесть другим, поскольку это банк, основанный на эстонском капитале и принимающий решения на всех уровнях прямо здесь, в Эстонии. «Мы рассматриваем каждый кредитный проект индивидуально и хотим сделать наилучшее предложение для кооператива, который подает заявку. Мы хотим проявить гибкость и подумать о том, что иногда означает, что окончательное решение будет существенно отличаться от обычного», — говорит Лийв. Расчеты в LHV также просты, платежи бесплатны, можно бесплатно положить деньги на срочный депозит, чтобы получить чуть более высокую процентную ставку, а ежемесячные платежи можно сверять с помощью бухгалтерской программы кооператива Korto.

Процесс получения кредита несложный, но кооперативу важно подумать, стоит ли и в каком объеме это делать. Жизнь сверх своих возможностей не приведет к хорошим результатам. Но если решение положительное, то для кооперативов оформление кредита максимально упрощается. Основным каналом в начале подачи заявки на получение кредита является форма заявки на получение кредита квартирного товариществаСайт компании LHV. Если все условия еще не известны или решены, то в заявке вы можете нарисовать черточки в этих графах и запросить предварительное предложение на минимальном количестве информации. Также можно написать для получения информации по адресуkylaen@lhv.ee.

«Мы призываем все кооперативы изучить варианты кредитования своих кооперативов и улучшить условия жизни. Все запросы бесплатны. Мы также можем дать консультацию по телефону, все контакты можно найти в нашемВеб-сайт», — заключила менеджер по бизнес-кредитам Кристи Лийв.